Créditos UVA con fondos de la ANSES: requisitos de ingresos y costo de la primera cuota

La Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) adjudicó los primeros 200.000 millones de pesos del nuevo esquema de créditos hipotecarios ajustables por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) a trece bancos, tras una licitación en la que participaron dieciocho entidades con un total de cuarenta y dos ofertas. El monto colocado representó el 77 por ciento de lo ofertado y los fondos provienen del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS), administrados por la propia ANSES (fuente: información oficial de la ANSES).

Dos tramos y tasas diferenciadas

La operación se estructuró en dos segmentos. El primero, con plazo de un año, concentró 35.570 millones de pesos a una tasa equivalente a UVA más 2,67 por ciento de spread. El segundo, a cinco años, reunió 164.429 millones de pesos a UVA más 4,94 por ciento. Cada banco ganador no podrá absorber más del 20 por ciento del total licitado, una cláusula pensada para evitar la concentración del fondeo en pocas entidades (fuente: información oficial de la ANSES).

Vamos a los números: cuánto cuesta entrar

Una vez que los bancos reciban los fondos, disponen de 90 días corridos para desembolsar los créditos. En esta primera tanda el plazo vence el 1 de diciembre. Cada entidad definirá si abre una línea específica o refuerza una ya existente (fuente: información oficial de la ANSES).

El tope por crédito se fijó en 150.000 UVA, equivalentes a unos 200.000 dólares al tipo de cambio actual. Para dimensionar el esfuerzo, el ejemplo tomado como referencia por el organismo consideró un inmueble de 106.000 dólares: con el 75 por ciento financiado, es decir cerca de 80.000 dólares o alrededor de 114 millones de pesos, a un plazo de 25 años y a una tasa de UVA más 7 por ciento, la cuota inicial se ubica en torno a los 865.000 pesos mensuales (fuente: información oficial de la ANSES).

Para que ese compromiso no supere el 25 por ciento de los ingresos del grupo familiar, el hogar debe demostrar haberes netos de al menos 3.460.000 pesos. Una pareja en la que cada integrante perciba cerca de 1.800.000 pesos quedaría en condiciones de acceder al préstamo, siempre que el resto de los requisitos bancarios lo permitan (fuente: información oficial de la ANSES).

• Ingresos netos mínimos del grupo familiar: 3.460.000 pesos para el caso testigo.
• Cuota inicial estimada: 865.000 pesos mensuales, ajustable por UVA.
• Plazo del crédito: hasta 25 años.
• Monto máximo financiable: 150.000 UVA, alrededor de 200.000 dólares.
• Tope de fondeo por banco: 20 por ciento del total licitado.

Proyección del programa y comparación con el ciclo anterior

El esquema completo prevé licitaciones sucesivas hasta alcanzar los 2 billones de pesos. Si se toma un crédito promedio estimado en 114 millones de pesos, el programa permitiría asistir a entre 17.000 y 18.000 familias, según las proyecciones oficiales (fuente: información oficial de la ANSES).

El límite de 150.000 UVA deja margen para acceder a viviendas en el interior del país, donde los precios suelen estar por debajo del tope. En cambio, en zonas de la Ciudad de Buenos Aires con valores superiores, las familias quedan más restringidas y probablemente deban complementar con ahorros propios o recurrir a montos cercanos al máximo permitido. El dato muestra el alcance acotado del instrumento en las zonas más caras del mercado inmobiliario local (fuente: información oficial de la ANSES).

Indicador a seguir

El indicador a seguir es el avance del fondeo en cada entidad y la curva de inflación de los próximos meses, ya que el valor de la cuota se recalcula mes a mes en función de la evolución del índice UVA. A diferencia de los préstamos a tasa fija, este esquema traslada el riesgo inflacionario al deudor, por lo que el comportamiento del índice será determinante para evaluar la sustentabilidad del compromiso a lo largo de los 25 años (fuente: información oficial de la ANSES).