Deudas para vivir: el crédito se volvió el sostenimiento cotidiano de los hogares más golpeados

Cuando el sueldo no alcanza para el supermercado o el alquiler, el crédito deja de ser una herramienta para gastos extraordinarios y se transforma en el principal sostenimiento de la vida diaria. Esa es la fotografía que ofreció el relevamiento de la consultora Inteligencia Analítica sobre hogares argentinos que destinan más del 10% de sus ingresos al pago de compromisos financieros: tres de cada cuatro familias endeudadas recurrieron a préstamos para costear alimentos, servicios o vivienda.

Vamos a los números. Entre quienes deben, el 77,2% tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior y el 62,1% registra al menos un vencimiento impago. La carga se concentra en la base del ingreso: el 56,2% de las familias endeudadas compromete el 40% o más de sus ingresos mensuales en cuotas e intereses (Inteligencia Analítica).

Alimentos y servicios, los destinos más frecuentes

El desglose por motivo refleja el desplazamiento del crédito hacia los consumos indispensables. El 44,5% de los hogares encuestados se endeudó para comprar alimentos y productos básicos, y el 32% lo hizo para cubrir servicios, impuestos, alquiler o expensas. Salud y educación representaron el 5,5%, mientras que ropa, calzado y artículos para el hogar explican el 5,1% restante.

En los sectores de menores ingresos la situación se vuelve más aguda: la proporción que necesita crédito para costear alimentos y servicios básicos alcanza el 90%, una cifra que multiplica por más de dos la media general y que muestra cómo la deuda se vuelve estructural en la base de la pirámide social.

“Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés.”Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe (Inteligencia Analítica)

Los ingresos disponibles acompañan ese diagnóstico. El 38,16% de los encuestados dijo no poder cubrir sus necesidades básicas y el 29,1% afirmó llegar justo con el dinero que percibe; sumados, el 86,4% no logra solventar la totalidad de los gastos familiares con lo que entra al hogar. Comparado con igual período del año anterior, el cuadro muestra un desplazamiento del endeudamiento hacia fines puramente subsistenciales, en línea con el deterioro del poder adquisitivo registrado por diversas consultoras privadas.

Herramientas distintas según el nivel de ingreso

• En la clase media baja y media predominan las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras formales y las líneas de las billeteras virtuales.
• Entre quienes ganan menos de 600.000 pesos mensuales ganan terreno los préstamos familiares y los prestamistas informales, que pueden cobrar tasas superiores al 12% mensual por créditos de montos pequeños.
• Escolar advirtió que ve personas que perciben menos de 600.000 pesos con deudas que exceden largamente ese ingreso mensual, lo que configura un escenario de insolvencia efectiva.

El indicador a seguir en las próximas mediciones es la tasa de mora de los préstamos personales en bancos y billeteras virtuales, junto con la evolución del crédito informal: si ambos indicadores suben en paralelo, confirmarán que el endeudamiento dejó de ser un puente excepcional y se instaló como mecanismo permanente para llegar a fin de mes.