Planes de ahorro con adjudicación pactada: la cuenta que hay que hacer antes de retirar el auto

El plan de ahorro previo es, lejos, la herramienta más extendida para acceder a un auto cero kilómetro en la Argentina. Las terminales y administradoras que operan este sistema concentran más del cuarenta por ciento de las operaciones del mercado automotor (Fuente: artículo de base), un volumen que se explica por cuotas iniciales sensiblemente más bajas y por plazos más largos que los que ofrecen los créditos bancarios tradicionales o la financiación directa de fábrica.

Vamos a los números. Para sostener esa preferencia, las automotrices fueron incorporando distintas variantes tendientes a retener a los suscriptores dentro del grupo. Una de ellas es la adjudicación pactada: la posibilidad de retirar el vehículo de manera anticipada a cambio de ofertar en las licitaciones desde las primeras cuotas. La promesa comercial es seductoria —entrega en poco más de tres meses—, pero el mecanismo tiene costos concretos que conviene revisar antes de firmar el contrato.

El ejercicio sobre un Peugeot 208 Allure automático

El artículo de base tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al cien por ciento de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se concretó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor sensiblemente mayor: 595.000 pesos.

Recién en julio, con la cuota habilitada para la adjudicación pactada —604.000 pesos—, se pudo presentar la oferta de licitación, que exige un mínimo equivalente al diez por ciento del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos en este caso. Para ese momento, el ahorrista ya había desembolsado unos 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, resultado de las tres cuotas pagas más el monto ofertado.

Requisitos crediticios y gastos previos a la entrega

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Acreditar ingresos formales —en blanco— de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes al triple de la cuota.
• Presentar un codeudor si la administradora lo requiere.
• Abonar un derecho de adjudicación equivalente al dos por ciento más IVA sobre el precio del auto (1.015.118 pesos en el caso analizado).
• Hacer frente al patentamiento, que en este ejemplo alcanzó los 2.153.352 pesos.

Una vez cumplidos esos requisitos, la unidad se entregó el 14 de agosto, 108 días después de abonada la primera cuota. Para entonces, la cuarta cuota ya estaba emitida por 635.928 pesos, lo que llevó el gasto total acumulado a más de 9.400.000 pesos. El esquema, en definitiva, muestra que entre la licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento el suscriptor debe disponer de alrededor del veinte por ciento del valor del vehículo en efectivo antes de retirar el auto, mientras continúa pagando las cuotas mensuales del plan.

La comparación interanual y el indicador a seguir

Comparado con un año atrás, el costo de acceso a un plan de ahorro de estas características muestra un salto significativo: la cuota inicial de 432.000 pesos contrastaría con los valores vigentes en agosto del año anterior, cuando los planes para vehículos similares se ubicaban en niveles sensiblemente menores (Fuente: artículo de base). El indicador a seguir de aquí en adelante es la evolución del precio del cero kilómetro y de las cuotas puras, dado que un nuevo ajuste en el valor del auto impacta de lleno en el monto de la licitación y en el derecho de adjudicación, y puede modificar la ecuación entre entregar el vehículo de manera anticipada y aguardar la adjudicación por sorteo.