Créditos fintech en mora: el sector asegura que nueve de cada diez deudores ya están bajo un plan de refinanciamiento

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra inédita para el sistema financiero local. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese grupo 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, equivalentes al 16% del total de créditos en mora del sistema. La descripción corresponde a la exposición que la Cámara Argentina Fintech realizó ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, donde también se repasaron las herramientas que el sector ofrece para ordenar la situación de esos deudores.

Vamos a los números: nueve de cada diez con plan de pago

Según informó la entidad, el 90% de los deudores de fintech y billeteras digitales que atraviesan alguna irregularidad ya accedió a esquemas de refinanciamiento, asistencia o alternativas de salida. El propósito declarado es evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve y, al mismo tiempo, permitir que las personas continúen construyendo historial crediticio. La Cámara también destacó que las fintech y las billeteras no prestan con fondos de sus propios usuarios —algo prohibido por la normativa—, sino que toman líneas de bancos o del mercado de capitales para originar préstamos, en general a personas con poco o ningún antecedente crediticio y sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro se traslada, como es esperable, a las tasas que finalmente enfrenta cada cliente.

Por qué una tasa anualizada del 550% puede esconder un costo real del 9%

Un punto central de la presentación fue la forma de leer las tasas. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no muestran de manera directa cuánto termina pagando una persona por un crédito de corto plazo: para conocer el costo real hay que mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución. El caso que se utilizó para ilustrarlo fue un préstamo de $100.000 a 14 días, que termina saldándose con $109.000: $7.400 corresponden a intereses y $1.600 a impuestos. Para esos catorce días, el costo efectivo es del 9%. Sin embargo, al proyectar esa misma operación a un año entero, la TNA trepa al 194%, la TEA alcanza el 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) llega al 850%. Esa cifra no quiere decir que quien pidió $100.000 vaya a devolver $950.000, sino que, si el crédito se renovara sucesivamente durante todo un año, el costo acumulado se aproximaría a ese porcentaje. Comparado con el mismo ejercicio de meses previos, el sector insiste en que la lectura aislada de las tasas anualizadas suele exagerar la carga efectiva de los préstamos cortos y termina generando una percepción distorsionada del costo financiero.

Crédito regulado versus crédito informal

• El crédito regulado, que es el que otorgan las fintech y las billeteras digitales inscriptas, ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo formal.
• El crédito informal, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún respaldo ante un incumplimiento y sin herramientas para renegociar.
• La Cámara advirtió que la proliferación de prestadores no registrados empuja a los usuarios hacia condiciones más opacas y costosas.
• El indicador a seguir será la evolución de la mora en fintech y billeteras digitales durante el próximo trimestre, junto con la cantidad de refinanciaciones concedidas, para medir si los esquemas de salida implementados logran estabilizar la cartera irregular.