La deuda joven se muda a las billeteras virtuales y reconfigura el mapa de la morosidad

La fotografía del endeudamiento en la Argentina encuentra a la juventud en el centro de un fenómeno singular, con un protagonismo cada vez mayor de las plataformas financieras digitales por encima de la banca tradicional, según surge de un relevamiento del Instituto Argentina Grande al que tuvo acceso este portal. Vamos a los números: el 19,4 por ciento de los jóvenes con deudas mantiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9 por ciento que arrastra atrasos con entidades bancarias, una relación de más de dos a uno que sitúa a los menores de treinta años como el único tramo etario donde las plataformas digitales concentran más deudores en mora que los bancos.

Esa diferencia adquiere mayor relieve cuando se la compara con el mismo segmento en períodos anteriores. En términos generales, el sistema financiero acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra equivalente al 12 por ciento de la población total del país. La distribución por tipo de acreedor muestra a los bancos a la cabeza con 2.468.367 casos, seguidos por las fintech con 1.533.434, otras emisoras de tarjetas con 1.261.470 y las entidades financieras no bancarias con 804.697 (Instituto Argentina Grande).

Un mapa etario con pendiente descendente

La morosidad con fintech decrece a medida que se incrementa la edad de los deudores y esa dinámica describe una curva claramente regresiva. En la franja de quince a veinte años se contabilizaron 53.445 casos de mora con plataformas digitales contra apenas 21.669 con bancos, un contraste que invierte la jerarquía habitual del sistema. Entre los veintiún y treinta y cinco años, los bancos retoman la delantera con 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las fintech; en el tramo de treinta y seis a cincuenta años, la relación se amplía a 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de sesenta y seis años, de 189.738 contra 49.523.

El grupo etario más comprometido en términos absolutos es, sin embargo, el de veintiún a treinta y cinco años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero. En julio, el 38,1 por ciento de los deudores de entre quince y veintinueve años tenía al menos una cuota en mora, proporción que desciende al 31,73 por ciento entre quienes tienen de treinta a cuarenta y cuatro años, al 23,05 por ciento en la franja de cuarenta y cinco a cincuenta y nueve, al 16,77 por ciento entre sesenta y setenta y cuatro, y al 14,47 por ciento en los mayores de setenta y cinco.

Cobranzas y refinanciaciones, otra cara de la mora

Un dato adicional ilustra la magnitud del stockProblemático: en julio, 882.173 deudores tenían compromisos transferidos a empresas de cobranza, una cifra en crecimiento sostenido desde mediados de 2025, según el Instituto Argentina Grande. Esas carteras representan el 9,6 por ciento de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15 por ciento de los deudores morosos del sistema.

El Centro de Estudios para la Ciudad, por su parte, analizó la evolución de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026: el 50,6 por ciento permaneció en la misma categoría de morosidad y el 30,5 por ciento logró mejorar su situación, lo que muestra que las refinanciaciones tienden a estabilizar el problema sin resolverlo de manera definitiva.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de los hogares de hacer frente a sus compromisos.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad

• Deudores morosos en el sistema financiero: 5.715.202 (12 por ciento de la población).
• Morosos con bancos: 2.468.367; con fintech: 1.533.434; con otras emisoras de tarjetas: 1.261.470; con entidades no bancarias: 804.697.
• Jóvenes menores de treinta con mora en fintech: 19,4 por ciento; con bancos: 7,9 por ciento.
• Franja más endeudada: veintiún a treinta y cinco años, con 2.188.442 personas con al menos una deuda impaga.
• Deudores en empresas de cobranza: 882.173, equivalente al 15 por ciento de los morosos.

En ese contexto, el cuadro general exhibe un desplazamiento de la mora hacia los canales digitales entre los más jóvenes, una tendencia que combina la facilidad de acceso al crédito mediante aplicaciones con ingresos que, como advirtió Almeyda, no terminan de acompañar la oferta. El indicador a seguir en las próximas mediciones será la evolución de la proporción de morosos con fintech en el tramo de quince a veinte años, donde la diferencia respecto de la banca tradicional alcanza su mayor amplitud y donde cualquier mejora salarial podría reordenar el mapa de manera significativa.